克拉纳(Klarna)首席执行官说，“也许”明年公开上市欧洲最有价值的金融科技公司(但他也不排除再进行另一轮融资)。

 
昨天在柏林TechCrunch会议上，我们与Klarna的联合创始人兼首席执行官Sebastian Siemiatkowski坐了下来。Klarna是一家拥有15年历史的公司，目前是欧洲市值最高的私有金融科技公司，此前进行了4.6亿美元的投资，固定了该公司的价值8月份为55亿美元。 (昨天要求确认该公司已从投资者那里筹集了12亿美元，Siemiatkowski开玩笑-未确认金额-“听起来您比我知道的多。”
Siemiatkowski参加此次活动的主要目的是为了结束柏林的一个新技术中心，该中心将容纳500名产品和工程技术人员。但是我们对讨论公司的未来更感兴趣，该公司的未来以结帐时为在线购物者提供即时信用而闻名，并且发展迅速，在17个国家/地区拥有近3,000名员工。克拉纳(Klarna)也已经开始在美国展开更积极的竞争-并抵制了越来越多的竞争对手，从公开交易的AfterPay到Max Levchin的Affirm到Sezzle，后者在明尼阿波利斯的一家公司似乎几年前就突然出现了。
当然，最激烈的竞争可能来自亚马逊和谷歌，它们正越来越多地将其支付系统Amazon Pay和Google Pay嵌入商户网站。我们与Siemiatkowski讨论了Klarna如何吞噬更多的零售业。我们还询问了亚马逊是否可能成为收购方，或者克拉纳是否打算在2020年进行IPO。您可以在下面查看我们的对话。为了长度和清晰度，已对其进行了少量编辑。
TC：上一次我们一起坐下来是大约四年前，那时Klarna以其结帐产品而闻名。从那以后公司发展的方式有哪些?
SS：机会很大。对于消费者而言，今天在网上购物时，他们遇到了很多摩擦点。其中之一可能是获得免费信用的能力，而无需人们支付与信用卡相关的所有费用和东西。但是还有其他类似的东西，我的包裹在哪里?什么时候到达?我该如何退货?最好的报价在哪里?最好的折扣在哪里?人们仍然在努力挣扎很多事情。因此，我们要努力创造出超级顺畅的购物体验，并且为这些客户解决的问题越多，他们越满意，越快乐，他们就越会使用它。
TC：您还有其他金融产品，例如[长期]贷款吗?
SS：我们这样做是直接付款。然后，在欧洲的某些国家/地区，我们也已经推出了塑料卡。所以您可以这样使用。然后，我们还会做类似Mint.com的财务仪表板，向您显示您的消费习惯以及所有类似的东西。
TC：您要在柏林添加此中心，但您已经在德国–
SS：是的，德国实际上是我们最大的市场。在德国，我们大约有3000万用户，这要比美国的钱包产品[PayPal]领先1000万，这真是太酷了。因此，德国对我们来说非常重要，但现在令人振奋的是美国。因此，我们现在以每年约600万的速度增加客户。因此，美国真的起飞了。
TC：这种即时信用产品仍然是最大的收入产生者?
SS：是的。如果您看一下发生的两件事，首先是在美国和英国的千禧一代，他们没有信用卡，却有借记卡;在美国，有70%的千禧一代只有借记卡。但是他们有时仍希望减轻现金流。我们的服务的优点在于，它不会花费消费者任何钱，因此它不像旧的信用卡那样对用户来说确实很昂贵。
它是由商家资助的，因此有时消费者可以通过分四期付款来缓解现金流，也可以尝试在购买前(这意味着他们可以将付款推迟一段时间)和类似的东西。人们会忘记，拥有借记卡的人比拥有信用卡的人在网上购物要困难得多，而这正是我们要解决的一大问题。
TC：您是否总是将付款分为四期?您是否自定义这些计划?
SS：分成[一笔]四笔[付款]很棒，这是一种选择。我们看到的是，消费者有不同的需求，所以有些人真的很喜欢我们的先试后买产品，在这里您无需支付任何费用，但在收到产品30天后才支付所有费用。有时，如果购买量较大，例如您要购买沙发或其他东西，则需要将其分配24个月或更长时间的融资，这是有所不同的。有时人们只是想立即支付所有费用。因此，我们只想确保人们拥有他们想要的所有选择。
TC：用户可以花多少钱?上限是多少?
SS：我敢肯定有一个，但是真的很难回答，因为它是非常个人的，基于个人。
TC：请注意，您是从商家那里以折扣价购买这些商品吗?那是怎么回事?
SS：基本上，商家与我们建立关系，他们向我们支付商家费用，就像与PayPal或其他人一样。然后，我们为他们处理付款，我们将承担全部风险，所有客户服务以及与交易相关的一切。
TC：我假设您没有使用[风险投资]来完成此操作。您在瑞典有银行宪章。 。 。
SS：是的，我们是一家拥有完整执照的银行，并且有存款来为资产负债表提供资金。因此，德国人实际上可以在Klarna储蓄并获得1%的收益，这听起来并不多，但要比在德国任何一家传统银行中获得的收益都大得多。
TC：那利息费和滞纳金呢?这些工作如何?
SS：基本上，我们将它们保持在极低的水平。有时候，如果您迟到了，可能会收取滞纳金，但是这里的全部目的是由商家提供资金。因此，商家为此付费，与传统的信用卡或其他选择相比，消费者可以获得更好的产品。
TC：默认费率是多少?
SS：超低。如果从整体上看，克拉纳市场在所有市场上都不到1%。
TC：您的竞争对手AfterPay去年受到批评，因为其收入的四分之一左右来自逾期付款。 [您的收入来自哪里?
SS：大部分是来自商户费用，一般来说，滞纳金永远不会超过您造成的损失。但是，我认为这绝对是一个重要的话题，该行业的所有公司都必须非常谨慎地设置产品。
我认为Klarna –也许是因为我们的存在时间比您所指的竞争对手更长，并且因为我们的总和是其竞争对手的5倍–也许我们在思考消费者价值和创造价值方面略有进步确保收费正确，依此类推。因此，这些都是需要关注的重要主题。但我也认为，更重要的是，您拥有这个信用卡行业，该行业通常收取高昂的利率，大量的滞纳金，并且不是一个非常透明且伟大的行业。我认为，实际上，最大的机会是像我们这样的人以及您提到的一个人和其他人，破坏这个行业。我们要追求的是信用卡行业。
TC：当然，我不会为信用卡业辩护，但是您是否说您的利息是多少?
SS：这要视个人情况而定，但绝对低于平均信用卡费用。