懒财网：智能理财凶猛，它能和网贷、基金一起三分天下吗？

来源: 中国网
 
 
用户只需转入资金，理财机器人就可以根据用户的流动性偏好和风险偏好，提供个性化资产配置和专属利率，实现智能投资。得益于“傻瓜式”操作的用户体验，降低了操作门槛并且具备较高的收益率，这种被缘于美国华尔街被称为“智能理财”的理财方式因为受到新兴中产阶级的欢迎而正在国内兴起，据了解，国内有数十家理财平台宣称具备智能理财功能，其中不乏蚂蚁金服、京东金融、百度、招商银行等互联网或者金融领域的大平台。
在这些大平台的推动下，中小型平台都在纷纷跟进，智能理财似乎已经开始成为新的行业趋势，对用户来说，大部分人对智能理财到底是什么东东依然心存疑惑。智能理财虽然听起来不明觉厉，但是涉及到真金白银交给机器人投资时，大部分人还是非常谨慎。
反过来，对于理财平台来说，对智能理财的理解也参差不齐，有些是真投入，有些是蹭热点。
智能理财的两个抓手
智能理财的重点是智能这两个字，这也是最近科技领域最火热的概念之一，近年来很多科技领域的新产品都以智能冠名：智能家居、智能体重计、智能手环、智能汽车。智能理财也是伴随着这些概念产生。
那么智能的概念到底是什么呢?求同存异来说，业界较为一致的观点认为，智能化包含三个重点：算法、个性化、场景化。其实这三个重点概括起来就是两个字“技术”，智能也就是建立在计算机技术之上的，通过高效的算法进行自动化的处理，对不同的个体生产出针对需求的相应方案，来解决具体场景的问题。
而智能理财，简单来说就是通过计算机、互联网、大数据技术，基于现代资产组合理论构建模型和算法，结合个人投资者的具体主观风险偏好和客观风险承受能力，以及理财目标，通过后台算法给客户进行资产配置优化。
和智能家居、智能汽车一样，作为智能产品中的一个子分类，智能理财除了强调技术外，也有自己的特殊之处，那就是需要充足的资产。这一点很好理解，没有多样化的备选资产，智能理财就是巧妇难为无米之炊，有了充足的资产之后，智能理财才能发挥其技术上的优势，针对用户的需求搭配出风险、收益、流动性均衡的产品组合。
智能理财的优势
懒财网CEO陶伟杰认为，智能理财或者说机器人理财日渐普已经让我们习以为常的理财体验发生了翻天覆地的改变：例如理财机器人对于客户可以做到一视同仁，因为用户数量的增加并不会显著增加它的使用成本;例如理财机器人可以规避很多道德风险，毕竟机器人不会为了个人私利向用户推荐不恰当的产品;比如传统金融机构囿于结算压力，对用户投资通常按年、月、日计息，而使用了机器人理财的懒财网却可以做到按秒付息，将金融公平在时间维度上的体现达到了极致。
综合陶伟杰的看法，可以看到智能理财显然拥有以下优点：
1.公正可靠。智能理财所依靠的理财机器人可以不受情绪和利益影响，为所有的用户服务。
2.低成本。智能理财服务用户的边际成本较低，可以同时服务多个用户，平摊成本。
3.高效率。金融产品种类众多，而且不同的用户需求也可能完全不同，算法可以高效率的进行资产的组合，远远胜过人工。以懒财网的理财机器人为例，可以为用户每次投资自动匹配超30项资产，并通过算法实现资金与资产一一对应。
4.不间断服务。智能理财是可以不受地域、天气、时间影响的，可以做到7×24小时服务。随着移动互联网技术的发展，使得智能理财更加便捷、友好。
5.更加透明。按照个人需求利用算法提供个性化服务，智能理财帮助用户资产配置最优，实现资产流转与存续的全流程记录，客户可以随时随地在手机上登陆自己的账号，看到自己资产和资金的变化。所有的操作和信息都是即时完成的，没有复杂的步骤。
从这些优势的角度来说，智能理财行业如果真正成熟发展起来它会颠覆财富管理行业，会和网贷、基金理财一样成为财富管理的主流方式之一。
智能理财尚处于初级阶段
即便智能理财在很多关键的地方都远胜人类，但是眼下智能理财依然不能说已经取得了多么深入的发展，按照陶伟杰说法，智能理财其实刚刚从0到0.1。
从投资风险上考量，智能理财的力量依旧非常弱，目前来说大部分应用在风险较低的投资领域，而对风险较高的投资领域，比如股票、期货等方面，依旧比较依赖于经验的积累。在这些领域，智能理财还没有更大的市场变化。
另外一方面，智能理财目前受限于人工，眼下的智能理财算法主要还是依赖数学模型的构建，这些数学模型依然是需要人工来制定，模型的准确与否直接关系到智能理财的效果，算法更多只是进行执行，而不能制定规则。
第三，智能理财作为新生事物，在用户接受度上目前也有很大的发展空间，智能理财最适合服务的人群是广大中小产阶层。但是目前在中国，大约有七成的居民，除了银行存款储蓄之外，从未接触过任何形式的理财。中产阶级一方面具有强烈的资金增值的需求，但同时也恐惧承受资金损失的风险，因此对他们而言，智能理财这样的概念新颖的产品无疑是具有吸引力的，但在真正的尝试上，却较为谨慎。
以懒财网的用户来看，男女投资者的比例大约为61:39，80前用户的比例不到30%，众所周知女性投资者对风险更加敏感，更加厌恶风险，在投资时更加保守，而80后用户在接受新事物上的程度上明显要高于80前用户。这也反应了智能理财领域目前的受众态度。
从好的一面来看，这也意味着智能理财的潜力很大，BI Intelligence预测智能投顾在2020年可以在全球管理8万亿美元，49%的消费者会考虑用机器人投顾来打理部分资产。而中国可能超过美国成为全球最大的智能理财市场。